Vì sao lãi suất vay tín chấp, vay tiêu dùng cao hơn 20%/năm không phạm luật?

Rất nhiều người vẫn còn thắc mắc về lãi suất vay tiêu dùng cao hơn 20%/năm mà các ngân hàng, công ty tài chính hiện nay đang áp dụng không bị phạm luật. 


Vay tín chấp hiện xuất hiện khá nhiều trên thị trường tiêu dùng để áp ứng nhu cầu tiêu dùng xã hội và là xu hướng tài chính cá nhân hiện đại ở các nước phát triển. Vì thủ tục cho vay tín chấp khá đơn giản, tạo điều kiện thuận lợi cho nhiều người tiếp cận nguồn vốn. Tuy nhiên, rất nhiều người vẫn còn thắc mắc về lãi suất vay tiêu dùng cao hơn 20%/năm mà các ngân hàng, công ty tài chính hiện nay đang áp dụng không bị phạm luật. Vậy pháp luật quy định về lãi suất cho vay tiêu dùng như thế nào?

Điều 468 Bộ luật Dân sự 2015 quy định lãi suất vay sẽ do các bên thỏa thuận. Trường hợp các bên có thỏa thuận lãi suất thì lãi suất theo thỏa thuận không được vượt quá 20%/năm của khoản tiền vay. Trừ trường hợp luật khác có liên quan quy định khác.

Trường hợp lãi suất theo thỏa thuận vượt quá 20%/năm thì mức lãi suất vượt quá không có hiệu lực. Do đó, lãi suất cho vay giới hạn theo quy định hiện nay là 20%/năm.

Nếu dựa vào Điều 468 Bộ luật Dân sự 2015, nhiều người sẽ hiểu lầm lãi suất tối đa mà pháp luật cho phép là không quá 20%/năm được áp dụng cho tất cả các đối tượng. Tuy nhiên, các ngân hàng hay tổ chức tín dụng cho vay tiêu dùng là các đối tượng đặc biệt và sẽ chịu sự điều chỉnh của các luật chuyên ngành.

Vay tín chấp là gì?

Vay tín chấp hiểu một cách đơn giản là người vay sử dụng “uy tín” của mình mà không cần phải thế chấp hay bất cứ điều kiện bảo lãnh nào khi vay tiền, khác với vay thế chấp là loại vay cần tài sản để đảm bảo cho khoản vay. 

Vì vậy, những khoản vay tín chấp chứa đựng nhiều rủi ro, dễ trở thành những khoản nợ xấu của các tổ chức tín dụng. Và để đảm bảo cho các chi phí, rủi ro cho việc vay vợ tín chấp, vừa để khai thác thị trường tín dụng tiêu dùng đang bùng nổ với lợi nhuận khổng lồ đang chờ được khai thác, vay tín chấp ra đời đi kèm với lãi suất cao.

Về nguyên tắc, vay tín chấp tiêu dùng cũng được quản lý theo đúng các quy định đã được ban hành. Và nếu tìm hiểu kĩ thì thực ra, các tổ chức tín dụng khi áp dụng mức lãi suất như trên là không hề phạm luật. Bởi Theo quy định tại khoản 2, điều 91 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010, tổ chức tín dụng và khách hàng có quyền thỏa thuận về lãi suất, phí cấp tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng theo quy định của pháp luật.

Vấn đề này được hướng dẫn cụ thể tại Điều 9 Thông tư 43, sửa đổi, bổ sung bởi Khoản 12 Điều 1 Thông tư số 18/2019/TT-NHNN như sau:

"1. Lãi suất cho vay tiêu dùng của công ty tài chính thực hiện theo quy định của Ngân hàng Nhà nước về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng.

2. Công ty tài chính ban hành quy định về khung lãi suất cho vay tiêu dùng áp dụng thống nhất trong toàn hệ thống trong từng thời kỳ, trong đó bao gồm mức lãi suất cho vay cao nhất, mức lãi suất cho vay thấp nhất đối với từng sản phẩm cho vay tiêu dùng.

3.Trong thời hạn 10 (mười) ngày làm việc kể từ ngày ban hành mới hoặc sửa đổi, bổ sung khung lãi suất cho vay tiêu dùng, công ty tài chính phải gửi trực tiếp hoặc qua dịch vụ bưu chính cho Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng và Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh, thành phố nơi công ty tài chính đặt trụ sở chính, chi nhánh, văn phòng đại diện, điểm giới thiệu dịch vụ báo cáo về khung lãi suất cho vay tiêu dùng theo Phụ lục số 04 ban hành kèm theo Thông tư này".

Hiện nay, pháp luật không có quy định cụ thể mức lãi suất trần và mức lãi suất tối đa của hình thức cho vay này. Tuy nhiên, lãi suất cho vay tiêu dùng do Công ty tài chính tự điều chỉnh phải được Ngân hàng Nhà nước thông qua và cho phép áp dụng.

Như vậy, mặc dù trên thực tế các công ty tài chính thường cho vay tiêu dùng với lãi suất khá cao, trên mức lãi suất tối đa Bộ luật Dân sự quy định là 20%/năm nhưng điều đó được coi không vi phạm pháp luật.

Hãy suy tính thật kĩ trước khi vay tín chấp

Tổ chức tín dụng và khách hàng có thể tự do thỏa thuận về mức lãi suất, và thông thường mức lãi suất này thường cao và được tổ chức tín dụng quyết định chứ không phải khách hàng. 

Để dễ dàng tiếp cận với người vay, các công ty tín dụng thường có quan hệ với các doanh nghiệp bán lẻ để tạo điều kiện thuận lợi tiếp cận với khách hàng. Thêm đó, trong quá trình kí hợp đồng vay tín chấp, bên cho vay thường cố ý làm cho người vay không hiểu rõ, mù mờ về lãi suất. Bên cho vay thường chỉ cho người vay biết số tiền phải đóng trong 1 tháng là bao nhiêu, trong bao nhiêu tháng. Vì vậy, con số phải trả hàng tháng khá thấp và không ảnh hưởng gì lớn. Nhưng thực ra, nếu tính tổng các khoản phải trả, người vay sẽ phải trả một khoản khá lớn so với giá trị món đồ mà mình mua.

Mặc dù có thể hiểu cho các tổ chức tín dụng cho vay tín chấp vì lợi nhuận, và để bổ sung vào các quỹ dự phòng nghiệp vụ khi có nợ xấu xảy ra nên cần cho vay tiêu dùng với lãi suất cao để tạo nguồn vốn. Nhưng một số tổ chức cho khách hàng vay nhưng không muốn khách hàng hiểu rõ khoản vay mình cần để dễ dàng mời chào vay tín chấp. Việc này dẫn đến nhiều trường hợp khách hàng bức xúc khi tính lại lãi quá cao nhưng chỉ nhận ra khi đã quá muộn.

Thêm đó, nếu người vay không trả tiền đúng hạn, một số tổ chức tín dụng còn đe dọa, quấy rối khách hàng và gia đình người thân. Việc đòi nợ dễ bị biến tướng thành khủng bố tinh thần, đôi khi còn đe dọa tính mạng khách hàng gây mất trật tự an toàn xã hội.

Vì vậy, một lời khuyên dành cho nhưng ai đang muốn vay tín chấp: hãy suy tính thật kĩ trước khi vay tín chấp. Tuy thủ tục đơn giản, dễ tiếp cận nguồn vốn nhưng phải đổi lại lãi suất khá “chát”. Khi vay tín chấp cần hiểu rõ cách tính lãi suất của hợp đồng tín dụng, biết được tổng số tiền cả gốc lẫn lãi cho khoản vay này là bao nhiêu, dự phòng trường hợp không may xảy ra nếu có. Bởi vì chỉ cần trễ hạn trả tiền một lần thì số tiền phải đóng thêm không hề nhỏ, trường hợp xấu hơn có thể bị bên cho vay chấm dứt hợp đồng, bắt buộc hoàn trả ngay lập tức tiền gốc và lãi. Thêm đó, nên vay tín chấp trong thời gian ngắn nhất có thể. Bởi các khoản vay 24 -36 tháng với số tiền trả lãi hàng tháng rất thấp nhưng quy chung lại có thể bằng 2-3 lần số tiền bạn đã vay.

Vì sao lãi suất vay tín chấp, vay tiêu dùng cao hơn 20%/năm không phạm luật? Vì sao lãi suất vay tín chấp, vay tiêu dùng cao hơn 20%/năm không phạm luật? Reviewed by Pháp luật Toàn cầu on 1/13/2022 11:28:00 SA Rating: 5

Không có nhận xét nào:

Được tạo bởi Blogger.